原標題：新規落地百天 信用卡整改行至何處

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如今，離信用卡新規落地已逾百天，信用卡業務規范化調整步伐也在不斷完善。北京商報記者近日調查發現，除了加速開展睡眠信用卡清理工作之外，在分期業務營銷過程中，信用卡客戶經理也更主動地將息費展示方式向持卡人描述得更為清晰，而不是此前的“含糊帶過”。從“跑馬圈地”到存量競爭時代，信用卡業務已向“精細化經營”不斷轉變，下一步，如何通過營銷和運營提升持卡人體驗、加大信用卡使用率仍有待突破。

息費展示更加透明

今年7月初，銀保監會、央行聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(即信用卡新規)，從信用卡業務管理、發卡營銷、授信風控、資金流向、分期業務、合作機構等方面提出了更高要求。明確銀行應切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，以明顯方式展示最高年化利率水平。

距離信用卡新規發布已逾百天，北京商報記者注意到，一個較為明顯的變化就是在分期業務營銷過程中，此前“模糊不清”的息費標準變得更為清晰。

“您好，我是某銀行信用卡客戶經理，看到您產生了一筆新賬單，推薦您辦理我行推出的信用卡分期業務”……持卡人小婕(化名)最近接到了一通推銷信用卡分期業務的電話，讓她感受最深的就是和之前相比，現在客戶經理在營銷過程中，將分期費率介紹得更為詳細。

小婕告訴北京商報記者，“以前接到的推銷電話都只是草草了事，通常都是先詢問我要不要辦理分期業務，然后再介紹分期業務的好處。現在在介紹過程中客戶經理還向我明示了信用卡分期業務費率以及提前還款零收費的情況，讓我能更清楚了解業務辦理信息，體驗感比之前好很多”。

根據持卡人提供的信息，北京商報記者調查發現，該行信用卡App中也較為清晰地展示了信用卡總賬單分期后的每筆手續費以及持卡人本次交易以單利計算的近似折算年化利率。以分3期、6期、9期、12期為例，每筆交易折算后的近似折算年化利率分別為17.73%、16.88%、17.59%、17.9%。

為了讓消費者能夠清楚認識到真實借貸成本，北京商報記者注意到，當前已有不少大、中型銀行在信用卡分期業務中向持卡人明示了近似折算年化利率，也有銀行對分期業務中的說明進行了修改。例如，華夏銀行近日將信用卡分期業務(包含但不限于賬單分期、靈活分期、自動分期、易達金等)收費項目“分期手續費”調整為“分期利息”，將“分期手續費率”和“近似折算年化費率”的相關表述調整為“分期利率”和“近似折算年化利率”。中原銀行此前也發布了《信用卡服務收費及計息方式說明》公告，對透支利息計算方式、信用卡年費收取方式及信用卡分期付款手續費計算規則進行說明。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，息費展示更加透明，一方面有利于金融消費者的知情權及選擇權，而另一方面也有助于促進銀行機構規范運營，為營造健康、有序的行業競爭環境打下堅實根基。

“睡眠”信用卡清理提速

作為銀行零售業務的重要載體，信用卡早已走入“紅海市場”，從粗放經營到精細化經營轉變的過程中，新規也制定了明確的要求，包括銀行業金融機構不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%。

此后，包括廣州銀行、浙江民泰商業銀行、沐陽農商銀行、上海農商行、光大銀行等多家銀行紛紛發布公告對長期未發生主動交易的卡片做銷卡處理。例如，廣州銀行信用卡中心表示，根據監管部門相關要求，該行將陸續對持卡人名下長期未發生主動交易的卡片做銷卡處理，銷卡后卡片不可正常使用。若持卡人仍需要使用信用卡，應在銷卡前發起至少1筆任意金額消費。

浙江民泰商業銀行表示，將自11月15日起陸續對發卡滿12個月以上仍未激活或已激活卻連續滿12個月以上未發生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務并辦理銷戶手續。較早之前，光大銀行信用卡中心發布通知稱，將對長期不用的信用卡暫停服務。

同時，為加強賬戶管理，也有銀行“出手”對信用卡客戶持卡數量上限進行調整。鄭州銀行從9月1日起對單一客戶設置本機構發卡數量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數量上限為8張(含8張)，已注銷的卡片不統計在內。

批量清理睡眠卡、限制發卡數量上限引發行業關注，有觀點認為，睡眠信用卡占比較多，不僅會占據大量成本，還可能引發潛在的盜刷等風險。也有觀點認為，在清理睡眠信用卡、限制發卡數量上限這一過程中可能會對零售業務增長產生一定影響。

零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時表示，隨著新規的發布，銀行內部會向活躍度等質量考核維度上轉變，不少銀行開始清理睡眠信用卡，清理睡眠信用卡并不意味著信用卡業務收入會下滑，通過提升產品和運營能力，提升持卡人的黏性和使用深度，依然可以實現有質量的增長。當前，信用卡業務從重開卡量到重使用率的階段，其中，很重要的動作就是通過營銷和運營，提升持卡人體驗，讓更多的持卡人活躍起來。

一位銀行信用卡中心人士也持有同樣看法，在他看來，“清理的本質不是將睡眠信用卡清理完畢就代表完成任務了，而是要關注如何提升信用卡的使用率問題。新規發布后并沒有影響我行的新信用卡發放，反而客戶經理也更愿意從優質用戶入手，不再關注數量而是關注質量”。

提升場景、個性化服務能力

在信用卡存量競爭時代，銀行原來“跑馬圈地”的老方式已經“失靈”，下一步應及時轉變思維，深耕消費者的剛性需求，將產品與消費者對應起來，及時對信用卡產品進行升級換代。

在半年報中，多家銀行在信用卡業務上也頻頻提及場景化、年輕化，嘗試在新金融場景中尋求突破點。例如，郵儲銀行提到，在風險可控基礎上逐步拓寬鄉村信用卡客群范圍；農業銀行推出車主卡、星座卡國潮版等重點產品；浦發銀行提到，下階段將推出浦發信用卡特色碳賬戶、綠色積分產品。

未來，信用卡依然是銀行零售金融業務的重點之一。“近兩年，針對信用卡的發展和創新，監管方也出臺了一些針對性政策，比如調整銀行卡考核指標，鼓勵銀行開展探索線上信用卡業務試點等創新模式。未來看，通過科技能力的注入，提升信用卡產品體驗、提升場景能力和個性化服務能力，實現降本增效，是信用卡持續發展的驅動力。”于百程說道。

整體戰略方面，蘇筱芮建議，在線上線下場景融合加速背景下，信用卡業務需強化線上平臺及服務能力以探索一體化經營，以“卡+App+場景+權益” 經營生態助力新增突圍與存量促活，一方面深入洞察持卡人需求、針對性地開展持卡人互動，助力延長信用卡使用時間；另一方面，在建立全國“統一大市場”策略與“大消費”趨勢下，基于一體化經營搭建權益體系，通過服務體驗激勵持卡人使用、促進業務增收。