原標題：銀行個人養老金攬戶白刃戰開啟

隨著個人養老金先行城市名單公布，相關制度落地實施，各家銀行客源爭奪戰愈發激烈。從最初的賬戶開立預約到如今正式的賬戶開立，營銷力度不斷加碼，紅包、微信立減金、禮品權益等花式攬客方式屢見不鮮。

由于個人養老金資金賬戶的開立具有唯一性，為盡早搶占客源，11月27日，北京商報記者調查發現，近幾日個人養老金成為銀行業務營銷的重點，不少銀行下達了推廣指標，朋友圈、微信群、個人好友等成了銀行工作人員營銷個人養老金的線上主陣地。

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在推廣個人養老金賬戶開立的同時，多家銀行也在積極充實個人養老金投資產品貨架，目前已有銀行在相關專區添置養老基金產品。在分析人士看來，后續個人養老金產品種類會不斷豐富，預計個人養老金理財產品和養老基金會成為各家銀行主推的個人養老金產品。

獎勵最高金額升檔

“我行開辦個人養老金業務，誠邀您開戶，最高可抽取500元紅包”“個人養老金開戶有驚喜，勁爆禮品等你來開啟”……隨著北京、天津、上海、成都、西安等36地入選個人養老金先行城市名單的公布，各家銀行更加賣力營銷個人養老金業務。

個人養老金以賬戶制為基礎，11月27日，北京商報記者調查發現，在個人養老金賬戶開立方面，多家銀行營銷力度不斷加碼，最初預約賬戶開立時只有抽取幾十元微信立減金或現金紅包，如今正式開立賬戶，促銷金額最高已經達到上百元。

例如，招商銀行此前推出的預約個人養老金賬戶抽紅包活動，最高可抽取66元現金紅包，隨著個人養老金賬戶正式開通，該行推出了養老金大禮包活動。招商銀行App顯示，養老金大禮包活動包括開戶有禮、體驗有禮，試點城市用戶開通個人養老金賬戶可抽0.88-288元不等的現金紅包，開通用戶繳存金額達10元，則可再領取10元現金紅包。

與招商銀行相似，興業銀行此前部分網點預約個人養老金賬戶可抽取小禮品，而正式開立個人養老金賬戶時，該行營銷力度加大，開戶可抽取18.8-288元不等的紅包。

此外，郵儲銀行、北京銀行等近期也進行了個人養老金賬戶開立營銷，郵儲銀行開立個人養老金賬戶最高可抽取500元紅包，北京銀行則推出開通個人養老金賬戶可參與抽取30-288元不等的微信立減金或京東E卡活動。

談及各家銀行紛紛加大個人養老金賬戶營銷力度的原因，光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，主要是各家銀行積極推動落實個人養老金制度，推動第三支柱養老保險發展戰略。同時，個人養老金賬戶具有唯一性，各家銀行也在積極拓展客戶資源和存款資源，并推動資管業務發展，拓展利潤增長空間。

營銷指標落地

由于個人養老金資金賬戶的開立具有唯一性，每個參與人只能在一家銀行開設唯一的資金賬戶，為盡早搶占客源，近幾日個人養老金已成為銀行業務營銷的重點，在推出營銷活動的同時，不少銀行還下達了推廣指標，朋友圈、微信群、個人好友等成了銀行工作人員營銷個人養老金的線上主陣地。

一家國有銀行某支行的工作人員王力（化名）透露，其所在的網點在年底前需完成上千人以上的個人養老金賬戶開立工作，每個人平均需要完成數十人的推廣任務。不過由于擔心后期客源被市場占領完畢，因此近幾日成為了搶占用戶注冊的關鍵期。

相較于線下獲客營銷，線上推廣難度較大。另一家國有銀行某支行客戶經理李敏（化名）告訴北京商報記者，近幾日，她在朋友圈、個人好友群頻繁發布個人養老金賬戶開立信息，希望有感興趣的客戶了解后能夠前來咨詢。目前其所在的支行營業部共有24個人，近3日每人需要完成20個客戶的推廣任務，但由于其所在的地區有疫情，目前只能線上辦公，因此推廣并不容易。

某股份制銀行支行客戶經理王帆（化名）也有同樣的壓力，雖然該行營銷力度較大，但由于個人養老金業務正式推出不久，客戶接受仍需要時間，完成每人每天需要邀約20個客戶開通個人養老金賬戶的任務顯得有些吃力。“我今天拼死拼活才推廣了8個”，王帆說道。

北京商報記者注意到，目前銀行客戶經理的推廣多以零售用戶、老客戶等群體為主，但也有銀行人士透露，下一步將加大對集團客戶、工資代發群體客戶的推廣力度。

“個人養老金制度正式實施后，銀行自然要搶得先機開展客源爭奪戰。”零壹研究院院長于百程表示，銀行一方面從戰略戰術上重視，加大線上線下推廣力度，提供營銷補貼，獲取種子用戶；另一方面仍需通過與各類養老金融機構合作，豐富產品類型，開設養老金專區，以滿足不同個人養老資金用戶的需要，提升用戶體驗。

上線產品仍待豐富

個人養老金賬戶除資金積累外，賬戶內的資金還可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。

個人養老金先行城市名單公布、相關制度正式啟動實施后，北京商報記者注意到，不少銀行養老專區已上線了個人養老金產品。例如，工商銀行個人養老金專區已可以購買“工銀養老2035Y”“交銀施羅德養老目標日期2035三年持有期混合型基金中基金（FOF）Y”等30余只養老基金產品。交通銀行養老專區投資中已可以申購包括南方養老2045Y、華夏養老2045三年持有混合（FOF）Y等40余只養老基金產品。

據悉，鵬華基金、平安基金旗下養老FOF增設的Y份額已率先于11月25日開放申購和定投，并在銀行、券商、第三方等代銷渠道上線。此外，包括易方達基金、華夏基金、廣發基金在內的多家養老FOF基金管理人也發布公告宣布，旗下養老目標基金Y份額將于11月28日啟動申購。

為何公募基金產品會率先進入個人養老金產品貨架？資深金融政策監管專家周毅欽認為，從產品形態來看，納入個人養老金投資基金業務入圍名單的養老目標基金，從整體管理方式上和原有的模式沒有明顯區別，對基金公司來說調整比較小。Y份額類別開通后，基本可以實現產品的無縫銜接。

對于尚未添置的養老投資金融產品，周毅欽預計特定養老儲蓄產品已經開始試點，專屬商業養老保險產品已經有清單，預計將較快上架，但個人養老金理財產品需要報銀保監會審批，因此可能會略有滯后。而考慮到理財產品和基金產品的品牌性和在投資者中的認可度，預計個人養老金理財產品和養老基金會成為各家銀行主推的個人養老金產品。

談及個人養老金產品配置建議，于百程表示，對于各類養老金融產品來說，由于產品類型的不同，在收益率、波動性、靈活性等方面也會有不同，各類定位有所差異，個人用戶可以根據自身的風險偏好和需求做出配置。

周毅欽也表示，普通投資者要結合自身的風險承受能力選擇個人養老金產品。未達退休年齡的年輕群體抗風險能力較強，可以考慮以投資類的產品為主，獲取長期合理回報；而臨近或者已經退休的群體，應該考慮以穩健增值類或者儲蓄類產品為主，保障養老資產的安全。（記者 李海顏）