原標題：“能賠還能修”創新家財險

經濟日報記者 楊然

【資料圖】

新型家財險通過以修代賠的方式，為居民提供生活便利，提升了家財險的客戶體驗。但要真正獲得市場認可，保險公司還需要通過整合優質物業和第三方專業化維修廠家，實現維修服務的廣覆蓋。

近期，“能賠還能修”的新型家財險如雨后春筍般出現在多個城市。僅8月份，就有上海“滬家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”等地方專屬維修服務型家財險相繼上線。

“生活中，我們都會遇到電路壞了、水管漏了、下水道堵了等麻煩事。相比傳統家財險產品，新推出的家財險能夠提供家庭維修上門服務，并且承保和理賠全面實現了線上化。”紫金保險南京分公司副總經理陳躍飛介紹，新型家財險通過以修代賠的方式，為居民提供生活便利，提升了家財險的客戶體驗。

數據顯示，2022年，家財險保費收入達164億元，同比增長67.22%，從冷門險種一躍成為財險公司同比增速最快的險種，但從市場份額看，其在財險行業保費規模中占比僅為1.1%。

“目前，車險是我國財產保險的第一險種。”南京大學金融與保險學系教授楊波說，還應大力發展其他財產保險產品，均衡市場結構。

在絕大部分發達市場，家財險都是僅次于車險的第二大長險險種，而家財險在國內目前的占比還很低。瑞士再保險中國區財產險創新解決方案負責人王君博表示，以前，我國很多傳統家財險在產品設計上照搬了海外家財險，并不適合我國的房屋風險和建筑結構。

瑞士再保險發布的調研報告顯示，美國、日本等國家的建筑結構以木質為主，更易遭受臺風、山火等自然災害侵襲。而我國建筑結構以磚和混凝土、鋼筋混凝土為主，抗風險能力高，對于自然災害風險暴露較低，因而我國住戶的風險感知度較低，對照搬而來的傳統家財險也就不買賬。

楊波認為，我國第一批進入30多年房齡的商品房已經進入房屋老化、設備出現問題的周期，產生大量維修需求。面對新的風險變化，保險應當有所應對和改變。“我們過去的產品和市場真實風險需求不匹配，市場創新也落后于時代發展。”楊波說。

相比低頻高損的自然災害，電器損壞、水暖管爆裂、門鎖開關損壞、房屋漏水等實際居住問題才是住戶最關心的風險。“這恰恰也是很多傳統家財險沒有涵蓋的部分。”王君博認為，針對中國家財險市場的特點，需要有不一樣的產品和保障。

如今，新型家財險有遍地開花的趨勢，但短期來看，仍難以覆蓋所有地區。一方面，消費者對新產品的認知和認同無法一蹴而就。專家表示，投保人在考慮購買家財險時，周圍人的投保經歷特別是成功理賠的經歷是最主要的參考因素——這種現象在任何市場的發展初期都較為常見，新型家財險要真正獲得市場認可，仍有待時間積累。另一方面，保險公司需要通過整合優質物業和第三方專業化維修廠家，實現維修服務的廣覆蓋。但如果一些地區的物業、維修產業基礎不成熟，整合重資產的線下維修服務資源就會變得尤為困難。

陳躍飛表示，不斷豐富產品形態，堅持搭建維修標準化平臺，滿足市民不同居住周期的需求，提供暖氣、防水、用電等房屋體檢服務，降低房屋使用過程中的風險等是下一步家財險的發展方向。